初到美国:如何在美国买保险

原创 Max Guo  2017-08-01 14:08  阅读 673 views 次

这两天,笔者的社交媒体被以下内容刷屏。

根据笔者在美国生活的经历,个别po主的数字虽然夸张了一点,但是依旧明确地反映出美国的一个事实——看病贵。美国拥有世界上最先进的医疗技术,完善的护理体系,敬业的服务精神,也伴随着着世界上最高昂的费用。

笔者由于从事移民行业,偶尔从新移民的口中听到如下的问题,"听说奥巴马保险要求人人都必须买,是不是特别贵","我没什么病,不想买保险,有没有什么办法不买","我在中国买了保险啦,我去美国就不买了吧",等。因此决定下笔为大家抛砖引玉地介绍一下医疗保险在美国人民生活中的重要性。

到底要不要买"奥巴马保险",必须要先知道所谓Obamacare到底是什么。

Obamacare,原名为"患者保护与平价医疗法案",并不是一个保险项目。其目标是让所有美国人,包括公民和永居者,无论自己的健康状况,病史,或者收入水平如何,都能获得医疗资源。处于对医疗行业的稳定和政治方面的因素,这一项法案本质上的改革目标锁定了医疗保险,而奥巴马医保法的主要目标,是"自购医保"。

咱们还得先从美国医保的体系说起。

如图所示,美国医保分为两大部分,除了最常见的商业医保,他们其实也是有公共医保的(在咱们外人看来,存在感实在不强),分为老人医保,儿童医保,和穷人医保。前两项够岁数才能享有,后一项你的收入要够低才能享有。美国社会大部分人是不能满足的以上三项条件的,如果要应付寻医看病的事情,他们需要购买商业医保。

奥巴马医改的主要目标,自购医保,就属于商业医保,除此之外商业医保还包含企业集体医保。所谓企业集体医保是有一点点像咱们中国的社保,某人签劳动合同入职,雇主按月发工资,那么从每月工资里,雇主要拿走一部分为该员工购买医保,并且雇主自己也要另外出钱,共同支付这名员工的保费。这一类保险的保费是不受参保的企业员工已有的健康状况的影响,"工作稳定"的上班族都可以享受这一类保险,保费也一视同仁。也就是说不管参保人是体弱多病,还是身体康健,企业雇主和保险公司必须把这个员工的保险办妥,不得有误。事实上有一半的美国人正在享受这类保险。在美国就业时,选择一个正规的雇主,进行全职工作,不仅仅解决收入问题,而且医保问题基本上一并解决了。而且正规的雇主在选择购买集体医保产品时,往往也都会选择正规的保险公司,购买覆盖项目非常完整的保险计划,并且价钱合理(毕竟公司和员工是共同承担保费的,只要公司不亏,员工肯定不亏)

还有一些人,要么长期无业,要么没有固定的雇主,或者处于"自我雇佣"的状态,或者他们的雇主经济实力有限无力负担保险。如果这类人群想要看病,就需要自己向保险公司全额购买保险(不买保险的话他们宁可爬下救护车也不会直接去看病的)。咱们可以这么理解,同样的一份保险计划,自购市场上的参保人需要支付的保费高于企业集体医保的参保人(因为没有雇主和他们共同承担),自购参保人群中的一部分人工作薪水方面本身就不稳定或者不理想,会面临"无力支付每月几百美元的保费"的困境。奥巴马医保法之前,这类"买不起保险也看不起病"的人群承受着最大的困扰。医改前,通过自购方式参保的约有1400万人,另有约5000万人没有保险。医改后截至2015年,已有2200万人在自购市场上买到保险。

新移民可以这么看待这个问题:如果你登陆美国的时候有一个全职offer,那么在日常寻医问药方面肯定是没有大问题了。这个时候只要找到公司的人力资源部门确认你的保险计划都包含什么项目,做到心中有数就可以了。除此之外,每个前往美国生活的人也应当对自己和家人的身体条件有一个了解,若家庭成员存在某种健康状况,就要准备针对这项身体状况购买相应的保险产品。此外,需要看牙医(比如您琢磨着过一阵子把智齿拔了或者有定期洗牙的习惯)和眼科(考虑矫正近视眼什么的)的新移民,大多数时候还要单独购买这两项保险。

买保险的时候,还有一个重要的问题要确认,您购买的保险计划,是否可以覆盖您所生活的地区的医疗服务。每一个医生,诊所,医院,和医疗服务,所接受的保险品牌的计划都是不一样的。这里一定要和保险经纪人,以及您所计划前往就诊的诊所做好提前沟通。免得买好保险跑过去医院,人家告诉你我们不接受这个品牌的保险,那就比较大条。大品牌覆盖的一般都比较广,医生和医院也多数会接受大品牌的保险。

所以这也回答了一个问题,您以前买了国际保险,到美国,一般都得重新买。

本文开头有提,一些新移民不想买保险。因为在国内生活的时候,交的社保就够了,没有自己去额外购买保险的习惯,或者买保险只是做投资理财之用。身体好,一年也不去一次医院。

直白一点讲,笔者向来认为在美国长期生活而不打算买医保是不明智的。毕竟稍微有一点"血光之灾"或者"感冒发烧",都有可能让你"一夜回到解放前"。

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